0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как взять ипотеку в декретном отпуске

Дают ли ипотеку в декретном отпуске: возможности получения

С появлением ребенка остро встает вопрос расширения жилплощади. Некоторые мамы желают оформить ипотеку на себя, и тогда встает вопрос: а дают ли ипотеку женщинам в декрете?

При рассмотрении заявки на выдачу ипотечного кредита беременной женщине, банк опирается на несколько условий

Однозначного ответа здесь нет, так как при рассмотрении заявки учитывается ряд нюансов. Это наличие поручителей, средств на первый взнос, залогового имущества, размер дохода женщины.

Сложности получения ипотеки в декрете

В законе «Об ипотеке» отсутствует четкий пункт, в котором стоит запрет или ограничение на ипотечное кредитование женщин в декрете. Они могут рассчитывать на ссуду на общих основаниях при подтверждении платежеспособности. А вот дадут ли ипотеку женщине в декретном отпуске или нет — зависит уже от финансовой организации.

Банки выделяют условный перечень неблагонадежных заемщиков:

Граждане с низким уровнем дохода.

Представители профессий, чей доход зависит от сезона или других факторов (фотографы, художники, гиды, менеджеры туристических агентств, риэлторы, предприниматели и др.).

Безработные, а также неофициально трудоустроенные люди.

Многодетные и неполные семьи.

Бывшие клиенты банка с плохой кредитной историей.

Люди до 25 лет, а также граждане старше 60 лет. В первом случае считается, что молодые люди не определились с постоянной работой, многие продолжают учебу. Во втором случае банки боятся связываться с заемщиком ввиду возраста — нет гарантии, что человек успеет выплатить кредит.

Официальный уровень дохода женщины в декрете маленький

Женщин в декрете в данном списке нет. Но они относятся к категории людей с низким уровнем дохода — выплаты на ребенка значительно ниже средней заработной платы. Если исходить из официальной суммы пособия (в среднем 10 000 р.), женщина просто не потянет ежемесячные платежи плюс содержание себя и ребенка. Некоторые мамы выходят на основную работу спустя 2-3 месяца после родов на полный рабочий день с сохранением выплат на малыша. Но это скорее исключение, чем правило.

Выдача ипотечных кредитов обеспечивает финансовым организациям колоссальный доход за счет процентов. Если женщина из-за тяжелого финансового положения не сможет своевременно платить взносы, банк потеряет значительную прибыль. А высчитывать определенную сумму в счет кредита из пособия банк по закону не имеет права. Это основная причина, почему сложно взять ипотеку, находясь в декретном отпуске.

Как увеличить шансы на получение ипотеки в декрете

Если женщина уверена, что не потянет финансовые обязательства перед банком, нужно рассмотреть альтернативные варианты.

Способы увеличить шансы получения ипотеки в декрете

Есть несколько способов повысить шанс на одобрение заявки:

  1. Предоставить сведения о дополнительном доходе (при наличии).
  2. Привлечь созаемщиков — обычно банки разрешают привлекать до 5 человек, чаще это близкие родственники. Здесь учитывается доход каждого поручителя.
  3. Оформить ипотечный кредит на супруга — купленная в браке недвижимость находится в общей собственности, независимо от того, кто является ответственным заемщиком. При оформлении документов жена числится в качестве иждивенца. Если муж имеет достаточный доход, заявку одобрят.
  4. Предложить залог — обычно в качестве залога задействуется недвижимость. Квартира/дом должна быть в жилом состоянии, находиться строго в собственности заемщика и не иметь долгов по ЖКХ. Пока полностью не погашена ипотека, недвижимость нельзя продать, обменять, переписать на другого владельца.
  5. Внести большую сумму в качестве первоначального взноса — банки требуют обычно 20%. Если женщина готова внести стартовый платеж в размере 30-50% от стоимости квартиры, шансы на одобрение ипотеки значительно возрастают.

Варианты дополнительных источников дохода

Можно взять ипотеку в декретном отпуске, предоставив банку сведения об альтернативных источниках дохода. Многие кредиторы охотно учитывают дополнительный заработок, подтвержденный документально. Необходимо предъявить договор с заказчиком, чеки о переводе средств за оказание услуг, выписку из банка, договор аренды и др.

Некоторые банки готовы идти на уступки и принимают подтверждение о доходах в виде чеков, банковских вписок и т.п.

К дополнительному доходу относится:

  • Сдача в аренду недвижимости.
  • Оказание услуг — репетиторство, разработка сайтов, дизайнерские услуги и др.
  • Частная практика — некоторые профессии позволяют работать на дому (юридические консультации, аудит и др.). При оформлении ипотеки к пакету документов прилагается разрешение на частную практику и налоговая декларация.
  • Пассивный доход, к примеру, прибыль от депозита или доли в ПИФе.

Ипотека и материнский капитал

Независимо от региона проживания, после рождения второго и последующего ребенка женщина получает сертификат на получение Материнского капитала. Это федеральная помощь в размере 450 000 р.

По закону женщина может задействовать материнский капитал на улучшение жилищных условий. Также не нужно дожидаться, пока ребенку исполнится 3 года. Обычно материнского капитала хватает на первый взнос, в некоторых регионах деньги остаются и на несколько ежемесячных платежей.

Но одного сертификата недостаточно. Если женщина не трудоустроена, отсутствуют альтернативные источники дохода, то банк откажет в кредитовании. Отказ мотивируется тем, что заемщик не имеет постоянного заработка и не может гарантировать своевременное внесение платежей.

Оформление ипотеки до выхода в декрет

Некоторые женщины стараются оформить ипотеку до официального выхода в декрет. Важно успеть получить одобрение заявки до 30 недель беременности (срок ухода в отпуск по беременности и родам).

В данном случае лучше подстраховаться и уточнить, возможны ли кредитные каникулы в случае финансовых проблем.

При подаче заявки на ссуду не рекомендуется скрывать от менеджера грядущее пополнение в семье. Если на этапе погашения долга возникли проблемы с финансами, лучше не ждать просрочек и штрафов, а обратиться в банк и попробовать решить проблему.

Оформить ипотеку на мужа, а себя указать иждивенцем

Если женщина не уверена, что банк одобрит заявку, либо уже последовал отказ, можно приобщить к процессу супруга. Муж оформляет ипотеку на себя, а жена в декрете становится созаемщиком. При этом супруги имеют равные права на приобретаемую недвижимость.

При подаче документов жена указывается в качестве иждивенца. Мужчина должен иметь высокий доход (выше среднего в регионе, где планируется взятие кредита). Банку нужна гарантия, что заемщик в состоянии вносить ежемесячные платежи.

Максимальный размер ежемесячного платежа не должен превышать половину дохода мужа. К примеру, супруг зарабатывает 55 000 р. Значит отдавать банку можно не более 27 500 р.

Читать еще:  Ипотека на сумму материнского капитала

Иногда банки все же отказывают в предоставлении займа семьям, в которых есть иждивенцы. Но есть финансовые организации, которые не берут во внимание иждивенцев. К ним относятся ВТБ, Райффайзен банк. Условия могут быть не самые лучшие (высокая процентная ставка или стартовый взнос), но шанс на получение ипотеки повышается.

Список банков, куда можно обратиться декретнице

Перед взятием ипотеки рекомендуется изучить условия разных финансовых организаций. Нужно выбирать надежный банк с хорошей репутацией.

В таблице указаны финансовые организации с лояльными условиями к заемщикам, в том числе мамам в декрете.

Список банков

Гораздо выше шансы на одобрение ипотеки в банке, через который выплачивается заработная плата. Финансовые организации намного лояльнее относятся к зарплатным клиентам, нежели к заемщикам «со стороны».

Ипотека в Сбербанке и декретный отпуск

Сбербанк хорошо зарекомендовал себя в качестве кредитора. Многие россияне получают там заработную плату, открывают счета, берут потребительские кредиты. Сбербанк не предлагает конкретные ипотечные программы для женщин в декрете. Но у финансовой организации есть проект «Молодая семья», в котором могут участвовать супруги моложе 35 лет.

Уточните о возможности программы в Сбербанке “Молодая семья”

Участники программы имеют возможность приобрести готовую квартиру в новостройке на вторичном рынке недвижимости. Также Сбербанк выдает ипотечный кредит на строительство дома. Средняя процентная ставка — 8,9% (зависит от категории недвижимости).

Условия программы:

  • На момент подачи заявки заемщику не исполнилось 35 лет.
  • Готовность внести стартовый взнос 15-20%.
  • Не обязательно официальное трудоустройство — банк рассматривает альтернативные источники дохода.
  • Ссуда выдается на срок до 30 лет.
  • В качестве стартового взноса можно использовать материнский капитал.
  • Если после оформления ипотеки женщина рожает ребенка и уходит в декрет, банк дает кредитные каникулы на 3 года.

При подаче заявки предоставляется стандартный перечень документов:

  • Паспорта супругов — даже если жена оформляет ссуду на себя, муж автоматически становится созаемщиком (обязательное условие Сбербанка).
  • Заполненная анкета — ее выдает менеджер в отделении.
  • Справки о подтверждении дохода.
  • Свидетельство о браке и рождении ребенка (детей).

Форма заявления Сбербанка

Если женщина планирует потратить материнский капитал на первоначальный взнос, к документам прилагается сертификат. Обычно Сбербанк дает ответ в течение 3-5 дней. Если заявка одобрена, рекомендуется уточнить сумму кредита. К сожалению, банк не всегда готов предоставить кредит в том размере, на который рассчитывает заемщик.

Подведение итогов

Оформить ипотеку женщине в декрете реально, но маловероятно. Банк рассматривает данную категорию заемщиков как ненадежных, отсюда большой процент отказов.

Мамы с детьми не относятся к особой категории населения. Ипотека во время декретного отпуска оформляется на общих основаниях. Но даже при наличии альтернативных источников дохода (творчество, услуги на дому) стоит просчитать возможные риски и трезво оценивать силы.

Ипотека от Сбербанка в декретном отпуске: дают ли и как взять

С появлением детей увеличивается желание расширить жилплощадь. Наиболее выгодные предложения по ипотеке сейчас у самого крупного банка России. Но может ли женщина оформить ипотеку в Сбербанке, находясь в декрете?

На этот вопрос нельзя ответить односложно. Все зависит от наличия созаемщиков, времени нахождения в декретном отпуске, размера дохода семьи, возможности привлечь «материнский капитал».

Когда есть шанс на ипотеку в отпуске по уходу за ребенком

Можно ли взять ипотеку в декрете в принципе? Законодательство, в частности, закон «Об ипотеке» не запрещает это. Однако банку такой заемщик покажется как минимум рисковым. Часто семьи, наоборот, просят о реструктуризации кредита на время декрета. Ведь находясь в отпуске по уходу за ребенком женщина первые 1,5 года получает лишь 40% от заработной платы, причем максимальная сумма пособия ограничена, составляет около 20 тысяч рублей. Далее, если мать не выходит на работу через 1,5 года, до трех лет ей начисляются по 50-85 рублей в месяц.

Таким образом, с появлением ребенка семейный заработок снижается, пока женщина снова не начнет трудиться. Однако если пособие позволяет выплачивать небольшой ипотечный платеж, у семьи есть шансы, что ипотека будет одобрена.

На специализированных форумах мамочки часто беседуют о том, можно ли оформить ипотеку, находясь в декретном отпуске. Если резюмировать ответы и истории положительных решений, больше шансов на получение при следующих условиях:

  • до выхода на работу остается 1-3 месяца (некоторые «эксперты» советуют договориться с бухгалтером, чтобы тот выдал фиктивную справку о выходе на работу, однако мы не советует это делать, так как вследствие подделки у вашей компании могут быть проблемы с фондом социального страхования);
  • можно задействовать «материнский капитал» (ст.10 ФЗ РФ №256 от 29.12.2006 года);
  • созаемщиком выступает муж, который имеет высокий уровень платежеспособности.

Дают ли ипотеку в Сбербанке в декретном отпуске

Сбербанк известен одними из самых низких процентных ставок по ипотеке. Однако он также славится большим количеством отказов по заявкам на кредиты. Все потому, что сотрудники банка тщательно проверяют заемщиков, изучают вероятность погасить проценты в срок.

Согласно отзывам в интернете, мало шансов в декрете на ипотеку в Сбербанке, если:

  • размер ипотеки практически равен «материнскому капиталу» (например, 450 000 руб.), ведь менеджеры понимают, что она взята для быстрого погашения (для обналичивания этой социальной выплаты), и банк практически ничего на займе не заработает;
  • на заемщике или созаемщике уже есть кредитная нагрузка (в том числе кредитные карты Сбербанка, даже если они не используются);
  • недостаточный размер доходов на семью (в этом случае банк установит лимит выдачи займа: предложит меньше денег, чем вы рассчитывали).
Читать еще:  Ипотека на расширение жилплощади сбербанк

В Сбербанке есть специальные предложения с более низкими ставками и сбором специальных документов. Так, для супругов с маленьким ребенком подойдет акция «Молодая семья». С 20 февраля по 30 июня 2017 по этому предложению действует пониженная ставка в 10,75% годовых (предусмотрена надбавка в 0,5% для тех, кто не является зарплатным клиентом, а также в 1% при отказе от страхования).

На странице Сбербанка в интернете можно воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы рассчитать сумму займа до оформления ипотеки. Например, при стоимости квартиры в 2 млн рублей и первоначальном взносе 20% ежемесячный платеж составит 34 589 рублей (на рисунке). При увеличении срока выплат до 15 лет необходимо будет платить по 18 000 рублей.

Если ваша семья является, согласно региональному законодательству, нуждающейся в улучшении жилищных условий, можно рассчитывать на участие в федеральной целевой программе «Жилище». Она позволяет получить социальную выплату в размере 35% от стоимости жилья, которой можно погасить часть ипотеки. Подробная информация о региональных условиях программы обычно написана на сайте вашего областного (краевого) правительства.

Ипотека в декрете: возможно ли взять ипотеку в декретном отпуске и дадут ли ипотеку супругу, если жена в декрете в 2020 году

Рождение детей может стать естественной причиной необходимости расширения имеющейся жилплощади. Сегодня мы поговорим о том, можно ли взять ипотеку в декретном отпуске, дадут ли ипотеку, если жена в декрете и какие имеются ограничения и требования банков по этому вопросу.

Суть проблемы: почему банки отказывают

Законодательство РФ не ограничивает оформление ипотечных кредитов для женщин, находящихся в отпуске по уходу за ребенком. То есть, запретить подавать заявку и обращаться в банк никто не имеет право. Другое дело, будет ли такая заявка одобрена. Декрет это серьезный минус при подаче заявки.

В большинстве кредитных организаций заемщикам отказывают в получении ипотеки в декрете. Причинами такого решения являются следующие факты:

  1. Ни один банк не захочет связываться с клиентом, доход которого в течении довольно продолжительного периода времени (как минимум 1,5 года) ограничен пособием по уходу за детьми, величина которого в большинстве случаев невелика (порядка 10-20 тысяч рублей в месяц).
  2. Наличие как минимум одного иждивенца является еще одним фактором, отрицательно влияющим на решение кредитора (особенно в случае подачи заявки матерью-одиночкой, когда риски особенно высоки).
  3. Отсутствие поручителей, созаемщика и дополнительных источников дохода также послужат причиной отказа в выдаче кредита.

Помимо вышесказанного, банк руководствуется будущими последствиями в случае невозможности дальнейшего обслуживания кредита таким клиентов. Банку не очень понятно, как женщина в декрете будет оплачивать ипотеку. В этом случае при обращении в суд кредитор не сможет затребовать с заемщика необходимую сумму, так как на социальные выплаты обращение на взыскание не распространяется.

ВЫВОД: Женщины в декрете относятся банками к категории нестабильных заемщиков с повышенным риском невозврата заемных средств. Связываться с такими клиентами не желает большинство банков в РФ.

Брать ипотечные кредиты в декрете следует только при полной уверенности в своих силах, так как оформление подобных обязательств предполагает полную материальную ответственность.

Как реально взять ипотеку в декрете

В некоторых случаях потребность в улучшении жилищных условий у женщин в декретном отпуске может быть крайне необходимой. Решить ее с помощью ипотечного кредитования будет сложно, но все-таки, варианты существуют. Рассмотрим реальные примеры.

Оформить на мужа, а себя указать иждивенцем

Такой вариант будет самым простым и идеальным, особенно если мужчина официально трудоустроен, имеет высокий доход и хорошую кредитную историю. В такой ситуации жена, находящаяся в отпуске по уходу за ребенком, просто указывается в качестве иждивенца. Реальные доходы семьи будут определяться с учетом этого факта.

При этом одни банки могут потребовать обозначить супругу в качестве созаемщика и учитывать сумму ее пособия при расчете максимальной величины кредита, а другие – только в качестве иждивенца. Конкретный способ будет зависеть от выбранного банка.

Практика показывает, что при соответствии всем требованиям банка, такой вариант оформления ипотеки имеет все шансы быть одобренным для супругов.

Если жена в декрете, то супругу дадут ипотеку без проблем в трех случаях:

  • У супруга достаточный доход на оплату ипотеки и содержание иждивенцев;
  • Если дохода недостаточно, то можно сделать брачный договор по ипотеке;
  • Взять ипотеку в банке, где не учитывают иждивенцев (детей и жену в декрете).

Небольшой лайфхак! Если вы в декрете, но муж работает, то лучше подавайте заявки в банки, которые не учитывают иждивенцев (ВТБ 24, Райффайзенбанк и др.). В этом варианте будет достаточно много шансов получить одобрение.

Показать дополнительный заработок

Так как декретный отпуск длится довольно продолжительное время, многие мамы находят неплохую подработку за этот период и начинают получать доход. Именно такой доход следует показать в качестве дополнительного при подаче ипотечной заявки.

Подтвердить его можно с помощью выписки с банковского счета, справкой по форме банка, подписанного договора аренды, налоговой декларации, справок из социальных органов и т.д.

При этом важно понимать, что некоторые виды деятельности (например, в случае торговли предметами хэнд-мейда в небольших объемах, где расчет производится за наличные деньги), подтвердить будет сложно. Словам банк не поверит и потребует документальные доказательства.

Оформить по двум документам без подтверждения дохода

Такой вариант возможен и имеет довольно высокий шанс одобрения. Ипотека по двум документам (обычно при предъявлении паспорта РФ и второго документа на выбор клиента) позволяет не предоставлять справки о зарплате и дает возможность в анкете указать любое место работы.

Если вы или ипотечный брокер подойдет грамотно к этому вопросу, то можно обойти службу безопасности и получить одобрение.

Читать еще:  Ипотека для сотрудников фсин

Однако, если в процессе анализа заявки, банк выяснит, что потенциальный заемщик намеренно скрыл факт нахождения в декретном отпуске, то вполне может вынести отрицательное решение и потом будет очень сложно взять ипотеку где-то еще.

Что не поможет

Для одобрения заявки на оформление ипотеки женщина должна, как уже говорилось, доказать кредитору свою самостоятельность и кредитоспособность. Рассмотрим далее факторы, которые не помогут в этом вопросе, а в ряде случае, напротив, навредят.

Материнский капитал

Госпомощь в виде материнского капитала для семей с двумя и более детьми (около 450 тысяч рублей) ни как не влияет на положительное решение банка. Если у вас нет места работы, то хоть два материнских сертификата предоставьте – вам все-равно придет отказ по минимальным требованиям банка для ипотеки.

Оформление ипотеки под материнский капитал в любом случае предполагает, что вы работаете и имеете достаточный размер дохода, чтобы гасить ипотеку.

Созаемщик не супруг

Ипотечное кредитование обычно предполагает автоматическое присоединение супруга в качестве созаемщика. Сейчас так делают большинство российских банков.

В случае декретниц, когда риски и так приближены к максимуму, наличие созаемщика, который не является супругом, не сыграет никакой положительной роли. Существует высокая доля вероятности, что банк откажет. Многие женщины пытаются привлечь в качестве гаранта исполнения обязательств своих близких родственников, однако банк, в первую очередь, интересует самостоятельность самого заемщика.

Банк не может выдать ипотеку основному заемщику, который в данный момент в декрете. Второй момент – потенциальный созаемщик не может включить в сделку женщину в декрете т.к. она не является супругой, а отсутствие дохода не позволяет включить данного созаемщика без учета дохода.

Залог другой недвижимости

Ипотечный кредит под залог недвижимости, имеющийся в собственности, также не поможет женщине в декрете т.к. он предполагает обязательное требование подтверждения дохода.

И если клиент имеет в собственности ликвидную жилплощадь, то ее лучше передать в залог и взять нецелевой займ на покупку другой недвижимости. Однако, ставки по таким продуктам, несколько выше, чем по обычной ипотеке.

Если женщина в декрете, то можно рассмотреть вариант ломбардной ипотеки в МФО, но надо быть очень осторожными с ними, чтобы не попасть на мошенников. [urlspan]Проверенная организация тут[/urlspan]. Все надежно и относительно недорого.

Список банков, куда можно обратиться декретнице

Если у вас есть платежеспособный супруг то целесообразнее обращаться и подавать заявки в банки, имеющие репутацию лояльных кредиторов с отсутствием требования по иждивенцам. К ним можно отнести:

  • ВТБ 24;
  • Райффайзенбанк;
  • Дельтакредит;
  • Транскапитал банк;
  • Абсалютбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Банк Российский капитал.

Вторым вариантом здесь является оформление займа по двум документам. Такие программы предлагают следующие банки:

БанкСтавка, %Размер ПВ, %Примечание
ВТБ 24 Банк Москвы9,640Пропускают даже официально неработающих и в декрете
Газпромбанк11,540+0,5% на период стройки, — 0,5% если на залоговое жилье в ГПБ, + 0,25% если оформляется не через партнера банка
Сбербанк (готовое жилье)10,550-0,1% при электронной регистрации, еще -0,5% по программе «Молодая семья»
Сбербанк (новостройка)11,250-0,1% при электронной регистрации,
Дельтакредит12,7550-1,5% если комиссия 4% от суммы кредита, есть платеж раз в 14 дней
Россельхозбанк10,2540только на готовое
Транскапиталбанк1330+1% на период стройки, Ип и собственник бизнеса не подходит
Уралсиб9,940+1,1% если вторичка
Российский капитал12,540только на готовое жилье
СМП12,740-0,5% для сотрудников льготных категорий
Промсвязьбанк1140Пропускают даже официально неработающих и в декрете, а также с плохой кредитной историей

Еще можно попробовать подать заявку в свой банк, через который женщина получала заработную плату. Некоторые кредитные организации готовы пойти навстречу даже таким клиентам и оформить длительный кредит.

ВАЖНО! Перечисленные варианты предполагают обязательное наличие хорошей кредитной истории и максимальное соответствие ключевым требованиям банка. Только в такой ситуации кредитор может вынести положительное решение.

Ипотека в Сбербанке и декретный отпуск

Сбербанк известен своими выгодными условиями кредитования, поэтому данная кредитная организация стоит на первом месте в списке потенциальных партнеров у женщины в декрете.

Для таких клиентов в банке нет специальных или льготных программ ипотеки, поэтому оформление будет осуществляться на стандартных условиях.

Для женщины, на период декретного отпуска, в Сбербанке действуют следующие варианты оформления ипотеки:

  1. Оформление на супруга;
  2. Учет второго основного места работы.

С первым вариантом никаких трудностей не будет, если зарплаты супруга достаточно для своевременной оплаты ипотеки.

Во втором варианте обязательно нужно, где-то быть официально трудоустроенным еще. При этом это место работы не должно быть по совместительству или трудовому договору.

Следует помнить, что ипотека Сбербанка допускает учет дополнительного неофициального дохода без подтверждения справками. Просто укажите эту сумму в заявке.

В целом, Сбербанку свойственен высокий процент отказа по заявкам от проблемных клиентов. Женщины в декрете, к сожалению, относятся именно к этой категории заемщиков.

Но если женщина в декрете имеет достаточный доход (например, помимо социального пособия получает дополнительный заработок) и полностью отвечает всем остальным требованиям кредитора, то банк вполне может пойти навстречу и выдать требуемую сумму.

Также рекомендуем вам узнать про ипотеку с государственной поддержкой, возможно, тут для вас будет тоже пара вариантов оформления ипотеки даже, если вы еще в декрете сейчас.

Ждем ваши вопросы и напоминаем, что декрет – это не крест на собственном жилье. Просто запишитесь на бесплатную консультацию к ипотечному юристу, через специальную форму на нашем сайте в углу экрана. Он обязательно подберет вам вариант и поможет с документами для оформления ипотеки.

Просьба оценить пост и написать в комментариях о том, трудно ли взять ипотеку в декретном отпуске.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector